• Добрый день! Отвратительное обслуживание и работа горячей линии и от

     

    Кредит я не взял. Хочу рассказать почему, может поможет кому.

    Звонок из банка - приличные условия: только паспорт - спрашиваю что-как по кредиту 250000 на 24 мес, запоминаю условия, важнее всего ежемесячный платеж

    www. trust. ru/retail/cash/credit9121/amount250000period24/ - смотрю первый платеж

    Месяц Платеж Остаток

    1 12 712 руб. 292 376 руб. - ежемесячный платеж соответствует - мой (или очень похожий) кредит.

    Считаю: 292 376+12 712=305 088 - вся сумма с процентами за 2 года,

    переплата 55 088=22% за 2 года -> 11% в год - сказка!

    Что-то не так (текущий процент в хорошем банке с комплектом документов >13%) - банк должен зарабатывать - смотрим как в нашем случае:

    1) по отзывам - будут мурыжить со своевременностью оплат, по приему/выдаче наличных и переводам из других банков, досрочному закрытию, работе внутри-банковской системы и копейкам несуществующих недоплат, навязанная страховка - 1 000 или процент от суммы кредита

    =(5-6 штрафов по 500 + минимум 1 000 страховка + посчитанная переплата)=58 588-59 088 (11,7-11,8% годовых) - маловато и хлопотно.

    Следовательно - копаем дальше:

    2) еще раз глянем на кредитный калькулятор - бинго! - остаток после первого платежа 292 376 - следовательно, сначала (до пятого платежа - 55088/12712=4,33) я банку оплачиваю проценты(55 088) по кредиту и только потом тело(250000)!

    3)Понятно почему, по отзывам, отвратительное обслуживание клиентов - это "бизнес-модель" такая. Чем раньше закрыть кредит, тем больше на процентах заработает банк - даже не считая заработков на комиссиях и штрафах/пенях и экономии на прекращении исполнения нормативов ЦБ России по необеспеченным кредитам (при закрытии кредита).

    Дальше Имитация использования кредита с досрочным погашением с учетом отзывов клиентов банка - можно проскочить сразу на Итого или на Мои причины отказа от предложенного кредита:

    Например, после третьего платежа я решил досрочно погасить кредит - посчитаем что, кому и сколько. Имеем:

    Месяц Платеж Остаток

    1 12 712 руб. 292 376 руб.

    2 12 712 руб. 279 664 руб.

    3 12 712 руб. 266 952 руб.

    4 12 712 руб. 254 240 руб.

    Не читал договор, так как не брал кредит, но, судя по отзывам и двум разговорам с менеджером банка - уверен что будет как-то так (кто брал и читал - пишите - буду рад исправить по конкретике):

    а) 03/02/2014 - первый взнос, страховка и, возможно, комиссии (открытия счета, получение наличных) берутся с меня наличными (страховка) и/или сразу с кредитного счета - значит, после окончания оформления кредита мне доступны для использования (с учетом возможных наличных платежей банку и без учета возможных комиссий за получение наличных со счета)

    не более 250000-12712-1000=236288 - это и есть сумма моего кредита (а не сказочные 250000; по отзывам - не брать или вернуть страховку теоретически можно, но. ); трачу 1 Рабочий день на оформление;

    б) 10/02/2014 - предположим, я в первый месяц воспользовался этими 236288 - купил что-то на 200000 (чтобы проще - без комиссии при выводе средств со счета - что не факт); остаток на счете 36288;

    в) 17/02/2014 платеж за 2 мес. -12712(остаток на счете 23576);

    17/03/2014 платеж за 3 мес. -12712(остаток на счете 10864);

    ежемесячные платежи для уменьшения проблем списываю с кредитного счета заранее за 7-10 дней до рекомендованной банком даты с проверочным прозвоном в банк; всего потрачено 25424; трачу 3 раза по 0,5 Рабочего дня на оформление и 2 контроля оплат;

    г) 28/03/2014 внезапно получаю, зарабатываю или, замучившись общаться с банком (как в отзывах), нахожу 260000 и хочу досрочно погасить кредит (остаток -266952 +260000 мои +10864 остаток на счете должно хватить) ; "естественно" я - или не успеваю до 03/04/2014 оформить погашения, или в договоре прописан запрет на досрочное погашение в первые три месяца; трачу 1 Рабочий день на попытку;

    д) 07/04/2014 добиваю с банком досрочное погашение кредита и узнаю, например, что по правилам банка кредит можно закрыть только на следующий месяц при нахождении на счету суммы с процентами (12712+254240)=266952; вношу 256089 на рубль больше чем надо с учетом 10864 остатка на счете, узнаю о существовании и оплачиваю комиссии на взнос наличных (500) и досрочное погашение кредита(1000) трачу еще 1500; трачу 1,5 Рабочего дня на оформление, получение документов и контроль перечисления 29/04/2014;

    е) 05/05/2014-08/05/2014 контроль досрочного погашения кредита - проблемы, например - я должен еще 4*65 за СМС-информирование за 4 мес. -260, недоплаченные проценты, например -14,32, пеню, например -219,24 и штраф за недостаток средств на счету для досрочного погашения кредита -1000; оплачиваю, переоформляю документы досрочного погашения кредита, получаю документы для кредитного бюро о вине банка в задержке оплаты для последующей очистки своей кредитной истории за -2000; трачу 1,5 Рабочего дня на оформление, получение документов и контроль перечисления.

    Итого:

    Взял кредит на сумму 250000 (чистыми 236288) - пользовался 2,75 (банк считает что 4) месяца - использовал 200000.

    Движение по кредитному счету, комиссии, штрафы и потраченные мной рабочие дни по пунктам:

    а)-12712-1000=-13712 (отсюда чистыми 236288) и 1 день

    б)+200000 покупка

    в)-12712*2=-25424 и 1,5 дня

    г)1 день

    д)-256089-1500=-257589 и 1,5 дня

    е)-260-14,32-219,24-1000-2000=-3493,56 и 1,5 дня

    Отдано в банк за 2,75 (4) месяца использования кредита своих денег 257589+3493,56=261082,56

    Прикинем: 48000 - средняя зарплата в Москве за 24 раб. дня, пусть цена моего рабочего дня (без нервов и лекарств:)) =48000/24=2000.

    Потрачено 6,5 раб. дня =13000

    Формальный вариант:

    250000 использовал 4 месяца - переплатил 261082,56-250000=11082,56

    13,3% годовых 33247,68/250000 (с учетом затраченного мной рабочего времени (33247,68+39000)/250000=28,9%).

    Формальный вариант 2:

    250000 использовал 2,75 месяца (готов был отдать за неделю до конца 3-го месяца)- переплатил 261082,56-250000=11082,56

    19,3% годовых 48360,26/250000 (с учетом затраченного мной рабочего времени (33247,68+56727,27)/250000=36%).

    Чистый вариант:

    236288 (доступно мне на счету 03/02/2014 после оформления кредита) использовал 4 месяца - переплатил 261082,56-236288=24794,56

    31,5% годовых 74383,68/236288 (с учетом затраченного мной рабочего времени (74383,68+39000)/236288=48%).

    По самому "выгодному" мне "Формальному варианту" банк заработает 13,3% годовых за 4 (может за 2,75 или 3 - пока кредит официально по отчетности банка на мне) месяца, а по более реальному "Чистому варианту" - уже 31,5% годовых за тот же период (уже в момент оформления банк во всех вариантах заработал на мне 12712!). Это не учитывая мое время, нервы и траты на поездки до офиса банка и обратно. Все расчеты и суммы приблизительны и зависят от клиента (меня или Вас).

    Мои причины отказа от предложенного кредита(причины мои, личные и очень субъективные):

    I) Не верю в бесплатные завтраки - смотри(см.) 1) и см.2). При втором звонке менеджера банка задал ей только один вопрос - правильно ли понял на сайте - что сначала я оплачу проценты, а потом тело кредита (обычно, по моему опыту оплаты кредитов, в первых платежах 50-40% занимает погашение тела кредита, а остальное - погашение процентов и их доля постепенно снижается в след. платежах). Получив ответ - "Да", не слушая уточнений, сообщил - что их условия мне не подойдут. Спорить с менеджером бессмысленно - у нее работа такая - проводить политику банка (другой вопрос - почему такая политика и почему менеджер в таком банке см.3) работает. но это больше вопрос морали и/или необходимости и/или глупости - пусть судят другие - точно не я) и банк под меня прогибаться не будет, скорее попробует наоборот:). Ничего не имею против желания банка заработать - иначе он бы не был банком. Главное - иметь и обоснованный выбор. Если я пользуюсь чужими деньгами - придется заплатить за это.

    Чуть в сторону - по "Формальному варианту" получается, со всеми доп. расходами, очень красиво - кредит без документов под 13,3% годовых взял и за 4 мес. отдал, купил вещь за 200000 (предположительно, нужную)? А теперь - посчитаем, что на самом деле: я купил вещь, стоящую 200000, заплатив за нее своих денег 261082,56 (переплату отдав банку), но растянул оплату на 4 месяца:

    Цена Переплата Переплата %

    200 000,00р. 61 082,56р. 30,54%

    200 000,00р. 74 082,56р. 37,04% (с раб. днями)

    Для решения по кредиту и банку хватило п.1) и п.2), а п.3) раскатал больше для себя и может кому интересно.

    II) Соответственно на решение повлияли отзывы см.1) - с точки зрения взаимодействия с банком по кредиту и сохранения чистой кредитной истории. Доля отрицательных отзывов с повторяющимся/пересекающимся содержанием велика - 80-95% и остается в этих пределах на протяжении нескольких месяцев. Значит, вероятность анти-рекламной компании против этого банка невелика. А вот положительные отзывы редки (это нормально - о хорошем редко пишут) и слишком округло, стандартно и без души написаны - похоже, спонсорские/джинса/сотрудники (и это нормально, но показательно - если только они). А я привык к другому стилю общения клиент-банк (а именно Ситибанк с 2004), когда проблемы решаются встречным движением с двух сторон.

    III) Методы работы банка - пересекается с II) и IV), но это личное - откуда банк знал о моем желании получить кредит? Я недавно оставлял заявку в личном кабинете онлайн-банкинга СитиБанк и потом снял заявку, не захотев собирать комплект документов, необходимый для нужной мне суммы кредита. Нигде больше о своем желании взять кредит я не сообщал. Похоже, кто-то из сотрудников СитиБанка слил информацию о моей заявке. Тоже не хорошо - но личное дело сотрудника. Вряд ли передача была на корпоративном уровне. Так что это - политика этого банка - использовать нелигитимные и, возможно, криминальные методы получения информации о возможном клиенте. В нашей стране такой стиль бизнеса не редкость, но и радости и желания сотрудничать с таким банком это не вызывает. Зато хорошо согласуется и вытекает из отзывов см.1) и "бизнес-модели" см.3).

    IV) Кредит нужен, но не необходим - слава богу. Втискиваться в перечисленные проблемы (сейчас и в будущем) со странным банком - встанет дороже кредитных денег.

    V) На фоне вялотекущего банковского кризиса в стране и странно-непоследовательной политики ЦБ, настойчивые попытки всучить кредит и быстро заработать на нем см.2) за мой счет см.3) вызывают отторжение и недоверие. Ведь в случае отзыва лицензии напрягутся не только вкладчики банка (они, пока хватит фондов АСВ, хоть 700000 получат), но и получатели кредитов. Придется срочно отдавать, перекредитоваться в разгар банковского кризиса (банки могут начать падать, как домино) будет почти невозможно, продать купленное на кредитные деньги и срочно можно только с большими потерями. Оно мне надо?

    VI) Это были причины быстрого, без долгих раздумий (интуитивно-импульсивного) отказа от получения кредита в этом банке. После имитация использования кредита с досрочным погашением с учетом отзывов клиентов банка с анализом см.3) появилась еще одна - и зачем мне эти пустые хлопоты так задорого? Я зарабатываю больше чем среднюю зарплату и собираюсь зарабатывать больше. И мои затраты через убитое на ненужное мне общение с банком рабочее время будут выше сосчитанных.

    Так что рекомендую не лениться сначала изучать и обдумывать все и, особенно - сильносладкие кредитные предложения (надеюсь, этот отзыв/совет кому-то поможет частично или целиком) и только потом принимать решение. Кстати, такой метод можно применить не только к кредитным предложениям :). Единственный минус при этом - жизнь будет чуть скучнее, не такой "бьющей ключем. по голове". Спасибо за внимание, если кто дочитал! Удачи всем и во всем!

     



  • На главную